こんにちは！晴栄不動産の倉田です。
マイホームを考え始めたときに、最初につまずきがちなのが「住宅ローンの金利ってどっちがいいの？」という問題。
今回は、お客さまからよく聞かれる“変動金利と固定金利の違い”について、わかりやすく解説していきますね。
住宅ローン選びで迷う「変動金利」と「固定金利」
マイホームの購入を考えるとき、避けて通れないのが住宅ローンの金利選び。
特に、「変動金利と固定金利、どっちが自分に合ってるの？」という疑問は、多くの方が抱えるお悩みのひとつです。
結論から言うと、どちらが「正解」というものはなく、ライフプランや家計の状況に応じて選ぶことが大切です。
そもそも変動金利と固定金利の違いとは？
変動金利とは
変動金利は、借入期間中に金利が見直されるタイプです。半年ごとに金利が見直され、5年ごとに返済額が調整されるのが一般的です。
- ✅ 初期金利が低く設定されている
- ✅ 市場の金利が下がれば返済額も下がる可能性がある
- ⚠️ 金利上昇により返済額が増えるリスクもある
🍀でも実は「一気に返済が跳ね上がる」ことは基本ありません。
変動金利にはこんな仕組みがあります：
- 5年ルール：返済額の変更は5年ごと
- 1.25％ルール：返済額の上限は前回の1.25倍まで
こうしたルールがあるおかげで、急な負担を防げるようになっています。
🧠1.25%ルールの落とし穴：元金が減りづらくなるリスク
このルール、一見安心ですが、見落とされがちな落とし穴もあります。
金利が上がっても毎月の返済額があまり増えないため、その分「利息」が増えて「元金の減りが鈍くなる」というケースがでてくるのです。
📉元本がなかなか減らない
📈結果として、返済期間後半で負担が増えたり、繰り上げ返済しづらくなることも…
🧮対策としては「返済内容のチェック」や「繰り上げ返済の活用」、タイミングを見て「固定金利への借換え」も視野に入れておきましょう。
固定金利とは
固定金利は、借入時に決めた金利が返済終了まで変わらないタイプ。毎月の返済額がずっと一定なので、家計管理がしやすくなります。
- ✅ 返済額が変わらないので安心
- ✅ 金利が上がっても影響を受けない
- ⚠️ 初期の金利は変動よりやや高め
🧠固定金利の”安心感”にもリスクはある
「安心感」が売りの固定金利ですが、以下のようなデメリットもあります。
- ① 初期金利が高いため支払総額が多くなる傾向
→変動金利と比べて最初の金利が高い分、返済開始からしばらくは「損してる感」があるという人もいます。
特に、長く住宅ローンを続けずに短期間で返済する予定の人にとっては、固定金利の「安心」はコストに見合わないケースも。 - ② 金利が下がっても恩恵を受けられない
→ 将来的に金利が下がった場合、変動金利なら返済がラクになりますが、固定金利だと契約時の金利がずっと続くため、その差が出てしまいます。
👉借換えの手続きやコストが必要になるため、柔軟性に欠ける一面も。
それぞれのメリット・デメリットを比較
| 項目 | 変動金利 | 固定金利 |
|---|---|---|
| 金利の変動 | 半年ごと（5年・1.25%ルールあり） | ずっと一定 |
| 初期金利 | 低め | 高め |
| 将来の返済額の変化 | 増減あり（最大1.25倍） | 変わらず安心 |
| メリット | 月々の負担が軽い、金利低下でお得 | 安心・安定、返済計画が立てやすい |
| デメリット | 元本が減らないリスク、金利上昇に注意 | 支払い総額が高くなりがち |
ケース別｜どっちが向いてる？
変動金利が向いている人
- 10年以内に繰上返済を考えている
- 金利変動にもある程度対応できる
- 返済総額を抑えたい
- 「元金の減り」もこまめに確認・対策できる人
固定金利が向いている人
- 長期でじっくり返済を考えている
- 支出の変化が不安で、安定を優先したい
- 家計管理をしやすくしたい
- 借り換えなど手続きが面倒な人
まとめ｜「安心」と「お得」のバランスが大事
変動金利も固定金利も、それぞれにメリット・デメリットがあります。大切なのは今の金利だけでなく、あなた自身のライフスタイル、収支バランス、今後の見通しまで含めて考えることです。
- ✅長期的な安心感を重視するなら固定金利
- ✅総支払額の抑制や柔軟な返済を目指すなら変動金利(ただし元金の減りに注意)
- 📌「一番損しない方法」ではなく、「自分に一番合う方法」を選ぶのがコツ
おまけ：不安なときは、プロに相談してみてください
住宅ローンは人生の中でも大きな選択。
「本当にこの金利で大丈夫かな？」「返済計画に無理はない？」と、不安になるのは当然のことです。
そんな時は、ぜひ当社のファイナンシャルプランナー（FP）にもお気軽にご相談ください。
あなたのライフプランや家計状況に合わせて、無理のない住宅ローンの組み方や返済シミュレーションをご提案します。
✅ ご相談は無料で受け付けておりますので、少しでも不安や疑問があれば、いつでもお気軽にお声がけくださいね。
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